Le secteur de l'assurance automobile est en constante évolution, influencé par une multitude de facteurs, allant des changements de comportement des consommateurs aux avancées technologiques disruptives. Au cours des prochaines décennies, il sera essentiel pour les principaux acteurs du secteur des sinistres automobiles de comprendre les tendances à venir, de s'adapter aux nouvelles formes de mobilité et de fournir des protections et des services personnalisés, instantanément et à grande échelle.
Dans cet article, nous explorerons les défis à venir et la manière dont l'intelligence artificielle (IA) révolutionne la gestion des sinistres et l'inspection des véhicules. Nous verrons également en quoi l'inspection intégrée des véhicules via API est essentielle.
Les gestionnaires de sinistres et les décideurs aux commandes
Les gestionnaires de sinistres et les décideurs du secteur de l'assurance automobile sont chargés de prendre des décisions en s'appuyant sur leur expertise et leur connaissance du marché. Leur rôle consiste à évaluer les risques, à déterminer les primes et à assurer une gestion efficace des sinistres. Pour rester compétitifs au cours de cette décennie, ils doivent non seulement comprendre l'évolution des besoins de leurs clients, mais aussi tirer parti de la technologie pour améliorer leurs opérations.
Selon Laurent Charon, directeur de l'innovation et de la transformation numérique chez AG2R LA MONDIALE, « l'IA n'est pas une fin en soi, mais un moyen, parmi d'autres technologies numériques, qu'ils utilisent [...] pour :
- Rapprochez-vous des clients qui, dans un monde numérique, ont des attentes plus élevées en matière de transparence, d'autonomie/d'instantanéité, de personnalisation et d'anticipation.
- Améliorer l'efficacité de leurs employés, afin de mieux satisfaire leurs clients, mais aussi pour faire face au fardeau des nouvelles contraintes réglementaires.
Les défis à venir
Nouvelles tendances en matière de mobilité
La mobilité urbaine évolue rapidement. Les véhicules électriques, les véhicules autonomes et les services de partage de véhicules transforment le paysage automobile. Les assureurs doivent s'adapter pour couvrir ces nouvelles formes de mobilité tout en évaluant les risques associés.
Selon le directeur de l'innovation d'un grand groupe d'assurance interrogé par Tchek dans le cadre de son enquête nationale menée en janvier 2023, « si nous voulons que l'économie collaborative prospère, nous devons tenir compte du lien étroit qui existe entre le développement de cette économie risquée et la manière dont nous pouvons être présents pour atténuer les risques pour ceux qui choisissent d'y participer. De nombreux utilisateurs hésitent à prêter leur véhicule lorsqu'ils ne l'utilisent pas quotidiennement, car il existe un réel manque de responsabilité de la part de la personne qui emprunte le véhicule. Si nous voulons que nos clients aient confiance dans le marché de l'occasion, en tant qu'assureurs, nous devons être en mesure de leur offrir le même service que lorsque nous assurons des véhicules neufs. »
Prévention de la fraude
L'IA peut également révolutionner l'évaluation de l'état général d'un véhicule avant l'octroi d'une assurance. Selon un directeur interrogé lors de l'enquête nationale menée par Tchek en 2023, « disposer de photos au moment de la souscription nous permet d'ajuster le prix de la prime d'assurance à la valeur résiduelle du véhicule. Cela nous permet d'offrir des tarifs RP préférentiels puisque nous n'assurons plus au prix Argus. Nous versons moins en cas de sinistre, c'est donc une situation gagnant-gagnant. »
Ainsi, en analysant des images haute résolution, les données du véhicule et même les informations relatives à son entretien, l'IA peut identifier les signes de détérioration, les dommages préexistants ou les modifications non divulguées au moment de la souscription afin de protéger l'assureur contre toute modification frauduleuse de l'assurance. Cette évaluation minutieuse permet également aux assureurs d'adapter la police d'assurance en fonction du risque réel ou de définir plus précisément la valeur résiduelle du véhicule, tout en renforçant la confiance et l'engagement des clients.
L'IA comme intelligence collaborative ?
Traditionnellement, l'évaluation des dommages corporels faisait appel à des experts humains. Cependant, l'IA est en train de changer la donne et l'API pour la détection des dommages automobiles également. Pour certaines réclamations, les systèmes d'inspection automatisés basés sur l'IA peuvent désormais évaluer les dommages rapidement et avec précision en analysant des millions d'images et de données. Cela permet non seulement d'accélérer le processus de réclamation, mais aussi de réduire les coûts opérationnels et le risque d'erreurs.
Selon une étude réalisée par Accenture dans son article « Pourquoi l'IA dans les sinistres et la souscription d'assurance », 85 % des gestionnaires de sinistres affirment que l'IA dans la souscription peut apporter une valeur ajoutée.
Conclusion
Selon une étude réalisée en 2022 par Accenture, jusqu'à 170 milliards de dollars de contrats pourraient être menacés au cours des cinq prochaines années en raison du mécontentement des clients à l'égard de leurs assureurs.
Dans ce contexte où certains cherchent à fidéliser leurs clients et d'autres à en acquérir de nouveaux, l'IA s'impose progressivement comme une technologie transformatrice et un facteur de différenciation essentiel lorsqu'elle est utilisée en tandem avec les humains.
En conclusion, l'assurance automobile est marquée par des défis passionnants, l'émergence de nouvelles tendances en matière de mobilité et l'essor de l'intelligence artificielle. Les groupes d'assurance sont invités à tirer parti de ces innovations pour mieux servir leurs clients et anticiper la fraude. La psychologie des consommateurs reste au cœur de ces évolutions, car elle influence la manière dont les technologies sont adoptées et perçues. L'avenir de l'assurance automobile s'annonce passionnant, innovant et centré sur le client.
