Le secteur de l'assurance automobile est en constante évolution, influencé par une multitude de facteurs, allant de l'évolution des comportements des consommateurs aux avancées technologiques disruptives. Au cours des prochaines décennies, il sera essentiel pour les principaux acteurs du secteur des sinistres automobiles de comprendre les tendances à venir, de s'adapter aux nouvelles formes de mobilité et de proposer des protections et des services personnalisés, de manière immédiate et à grande échelle.
Dans cet article, nous allons examiner les défis à venir et la manière dont l'intelligence artificielle (IA) révolutionne la gestion des sinistres et le contrôle technique des véhicules. Nous verrons également en quoi l'intégration d'une API dédiée au contrôle technique des véhicules joue un rôle essentiel.
Les responsables des sinistres et les décideurs aux commandes
Les responsables des sinistres et les décideurs du secteur de l'assurance automobile sont chargés de prendre des décisions en s'appuyant sur leur expertise et leur connaissance du marché. Leur rôle consiste à évaluer les risques, à fixer les primes et à garantir une gestion efficace des sinistres. Pour rester compétitifs au cours de cette décennie, ils doivent non seulement comprendre l'évolution des besoins de leurs clients, mais aussi tirer parti de la technologie pour optimiser leurs opérations.
Selon Laurent Charon, directeur de l'innovation et de la transformation numérique chez AG2R LA MONDIALE, « l'IA n'est pas une fin en soi, mais un moyen — parmi d'autres technologies numériques — qu'ils utilisent [...] pour :
- Se rapprocher des clients qui, dans un monde numérique, ont des attentes plus élevées en matière de transparence, d'autonomie et d'instantanéité, de personnalisation et d'anticipation.
- « Améliorer l'efficacité de leurs collaborateurs, afin de mieux satisfaire leurs clients, mais aussi pour faire face au poids des nouvelles contraintes réglementaires. »
Les défis à venir
Nouvelles tendances en matière de mobilité
La mobilité urbaine évolue rapidement. Les véhicules électriques, les véhicules autonomes et les services d'autopartage transforment le secteur automobile. Les assureurs doivent s'adapter pour couvrir ces nouvelles formes de mobilité tout en évaluant les risques qui y sont associés.
Selon le directeur de l’innovation d’un grand groupe d’assurance interrogé par Tchek dans le cadre de son enquête nationale menée en janvier 2023, « Si nous voulons que l’économie collaborative prospère, nous devons tenir compte du lien étroit qui existe entre le développement de cette économie à risque et la manière dont nous pouvons intervenir pour atténuer les risques pour ceux qui choisissent d’y participer. De nombreux utilisateurs hésitent à prêter leur véhicule lorsqu’ils ne s’en servent pas quotidiennement, tout cela parce qu’il existe un réel manque de responsabilité de la part de la personne qui emprunte le véhicule. Si nous voulons que nos clients aient confiance dans le marché de l’occasion, en tant qu’assureurs, nous devons être capables de leur offrir le même service que lorsque nous assurons des véhicules neufs. »
Prévention de la fraude
L'IA peut également révolutionner l'évaluation de l'état général d'un véhicule avant la souscription d'une assurance. Selon un directeur interrogé dans le cadre de l'enquête nationale menée par Tchek en 2023, « Disposer de photos au moment de la souscription nous permet d'ajuster le montant de la prime d'assurance à la valeur résiduelle du véhicule. Cela nous permet de proposer des tarifs RP préférentiels, puisque nous n'assurons plus au prix Argus. Nous versons moins d’indemnités en cas de sinistre, c’est donc une situation gagnant-gagnant. »
Ainsi, en analysant des images haute résolution, les données du véhicule et même les informations relatives à son entretien, l’IA peut identifier des signes de détérioration, des dommages préexistants ou des modifications non déclarées au moment de la souscription, afin de protéger l’assureur contre toute fraude en matière d’assurance. Cette évaluation minutieuse permet également aux assureurs d’adapter la police d’assurance en fonction du risque réel ou de déterminer plus précisément la valeur résiduelle du véhicule, tout en renforçant la confiance et l’engagement des clients.
L'IA, une « intelligence collaborative » ?
Traditionnellement, l'évaluation des dommages à la carrosserie faisait appel à des experts humains. Cependant, l'IA est en train de révolutionner ce domaine ainsi que les API dédiées à la détection des dommages automobiles. Pour certaines déclarations de sinistre, les systèmes automatisés d'inspection de la carrosserie basés sur l'IA peuvent désormais évaluer les dommages avec rapidité et précision en analysant des millions d'images et de données. Cela permet non seulement d'accélérer le processus de traitement des sinistres, mais aussi de réduire les coûts opérationnels et le risque d'erreurs.
Selon une étude réalisée par Accenture dans son article intitulé « Pourquoi recourir à l'IA dans le traitement des sinistres et la souscription d'assurances », 85 % des responsables des sinistres affirment que l'IA peut apporter une valeur ajoutée dans le domaine de la souscription.
Conclusion
Selon une étude réalisée en 2022 par Accenture, jusqu’à 170 milliards de dollars de contrats pourraient être menacés au cours des cinq prochaines années en raison du mécontentement exprimé par les clients à l’égard de leurs assureurs.
Dans ce contexte où certains s'efforcent de fidéliser leurs clients tandis que d'autres cherchent à en acquérir de nouveaux, l'IA s'impose progressivement comme une technologie transformatrice et un facteur de différenciation essentiel lorsqu'elle est utilisée en complément des humains.
En conclusion, le secteur de l'assurance automobile est marqué par des défis passionnants, des tendances émergentes en matière de mobilité et l'essor de l'intelligence artificielle. Les groupes d'assurance sont invités à tirer parti de ces innovations pour mieux servir leurs clients et anticiper la fraude. La psychologie du consommateur reste au cœur de ces évolutions, car elle influence la manière dont les technologies sont adoptées et perçues. L'avenir de l'assurance automobile s'annonce passionnant, innovant et centré sur le client.
